Эволюция товарно-денежного хозяйства в товарно-кредитное

Исторический опыт убеждает, что товарно-денежная форма хозяйства перерастает в товарно-кредитную форму, которая соответствует высшему ступени развития общественного производства. Товарно-денежное хозяйство развивается и совершенствуется на основе решения внутренних противоречий. Одной из главных предпосылок функционирования и развития товарно-денежного хозяйства является соответствие между массой товаров и количеством денег, обеспечивающих обращение товаров.

Золото выполняет функцию денежного товара, всеобщего эквивалента при условии, что его количество достаточное для товарооборота этой страны. Быстрый рост экономики, хозяйственных связей неизбежно наталкивается на сравнительно ограниченные объемы добычи золота, а следовательно, и на его оборот в качестве денежного материала.

На первых этапах эта противоречивость решается прежде всего через увеличение добычи золота и расширения его оборота. Однако с ростом объемов общественного производства усиливается несоответствие золотогрошовои системы и потребностям его рост, что обусловливает переход к новой денежной системы - кредитных денег. Это связано с быстрым развитием системы кредита, который преодолевает ограничения, обусловленные наличием такого денежного материала, как золото. Кредит розсувае пределы развития общественного производства, поскольку обеспечивает взаимное погашение крупных сумм платежей, ограничивает использование денег выплатой балансовой разницы, которая образуется при массе взаимных покупок и продаж. Следовательно, переход от золотогрошовои системы к системе кредитных денег и развитие кредита, охвата кредитными отношениями всех сторон экономического и общественной жизни - это две взаимосвязанные пути перерастания товарно-денежного хозяйства в товарно-кредитное. Рассмотрим оба пути становления кредитного хозяйства.

Развитие кредита и его форм. Кредит - форма объединения временно свободных денежных средств и использования их в интересах расширенного воспроизводства на условиях возвращения, строковости и платности. Это форма движения заемного капитала. Кредит имеет две основные формы: коммерческий и банковский. Кредитная система основывается на коммерческом кредите, т.е. кредите, что надасться функционирующими предпринимателями в виде товарного капитала. В нем заемный капитал еще не отделяется от промышленного и занят в воспроизводства процессе, поскольку это необходимое условие реализации товаров, превращения товарного капитала на денежный.

Создание банков и кредитной системы обеспечило концентрацию временно свободных денежных средств и использования их для развития экономики. Денежный капитал здесь выступает как обособленная часть промышленного капитала. Иначе говоря, в процессе движения общественной, прежде всего промышленного капитала, образуется временно свободный денежный капитал, который, если ему не найти применения, прекращает самозростання, теряет способность приносить прибыль. Это уже само по себе противоречит сущности капитала, тем более, что в процессе движения промышленного капитала возникают потребности в денежном капитале для расширения производства, его реконструкции и т.п. Следовательно, отделение денежного капитала, превращение его на заемный - это объективная закономерность, которая отражает развитие товарно-кредитных отношений.

Заемный капитал создает видимость, будто деньги рождают деньги. На самом деле, как мы уже знаем, заемный капитал самозростае том, что в руках функционирующего предпринимателя он используется для покупки средств производства и рабочей силы, для осуществления процесса производства, в ходе которого создается дополнительная стоимость - источник прибыли и процента. По своей экономической природе процент является долей прибыли, которую функционирующий предприниматель передает владельцу заемного капитала. Причем заемный процент не является действительной цене капитала - товара, т.е. денежным выражением его стоимости. Функционирующие предприниматели оплачивают не стоимость капитала как товара, а споживну стоимость этого своеобразного товара.

Следовательно, процент - это объективно необходимая форма кредитных отношений, которая, будучи долей добавочной стоимости, составляет одну из объективно обусловленных форм движения денежного (заемного) капитала. Все это убедительно свидетельствует, что заемный капитал и процент связанные с глубочайших основами экономики, с производством, движением всего общественного капитала, стоимостью и добавочной стоимостью.

Однако, как показывает опыт, коммерческий кредит имеет в своем функционировании определенные ограничения. Ведь он, как правило, возможен между предпринимателями отраслей, непосредственно связанных в процессе воспроизведения. Он ограничен и количественно, поскольку лимитируется размерами товарной части отдельных индивидуальных капиталов. Поэтому объективно необходимо развивается более совершенный вид кредитных отношений - Банкирский (банковский) кредит, т.е. кредит, предоставляемый банкирами (банками) функционирующим предпринимателям в виде денежных ссуд. Он не ограничен размерами индивидуальных капиталов, может предоставляться в значительно больших размерах, чем коммерческий, и на различные цели. Это уже движение заемного капитала как отделенного части промышленного капитала, присущий высшему уровню социально-экономического развития общества. Аккумулируя временно свободные средства, банки превращают их в действующий капитал, который приносит проценты.

Перерастания товарно-денежного хозяйства в товарно-кредитное началось в конце XIX века, когда произошло сращивание промышленного и банковского капитала, образование финансового капитала, что знаменовало новую роль банков и быстрое развитие кредитных отношений, повышения их роли в развитии экономики и жизни общества. Кредитные отношения начали все глубже опосередковуваты товарно-денежные отношения, что обусловило трансформацию последних в товарно-кредитные.

Кредитные отношения вышли за рамки движения денежного капитала и приобрели всестороннего характера. Через это заемный капитал нельзя теперь сводить лишь к отделенного части денежного капитала. Кредит является тем средством, с помощью которого деньги немедленно превращаются в капитал, который приносит проценты. Заемный капитал зрощуеться с промышленным и торговым капиталом. Практика убеждает, что заем предоставляется и занятый капитал, не только денежное, но и товарный, продуктивный. Заемные отношения проникли во все формы капитала. Ведь движение денег, товаров, капиталов, предметов потребления, так или иначе косвенное кредитными отношениями.

Заемный капитал является формой разрешения противоречия между капиталом и его товарной форме. Капитал, находящийся в товарной форме, не обеспечивает его самозростання. Однако он содержит в себе дополнительную стоимость и чтобы быстрее реализовать ее, надо ускорить оборот товаров, превращение товарной формы на денежную. Эта задача решается с помощью кредита, безналичных расчетов, продажи товаров в рассрочку, потребительского кредита. Товарно-денежный оборот трансформируется в товарно-кредитный потому, что основная часть продажи между предпринимателями, а также значительная часть розничного товарооборота осуществляется на кредитной основе. Кредитные отношения выходят за национальные границы. Кредитуется практически весь международный товарооборот.

Кредитные отношения вносят существенные изменения в систему ценообразования. Уже не раз отмечалось, что в основе цены товара лежит стоимость, которая приобретает форму цены производства. Наряду с этим существует другая основа цены - цена как капитализирован форма дохода, при определении которой ключевую роль играет заемный процент. Рабочая сила, сырье, средства труда, земля, здания, ценные бумаги оцениваются по капитализирован доходом. Если, например, стодолларовых акция приносит 10 долл. дохода при ссудного процента, который составляет 5 процентов, эта акция будет продаваться за 200 долл., ведь именно эта сумма, положенная в банк при 5 процентах, даст 10 долл. дохода. Цены на капитальные блага устанавливаются на рынке с их «капитализирован стоимостью». Это означает, что в кредитном хозяйстве ценообразования обогащается отношениями кредита.

Один и тот же капитал выступает в двойной форме, как заемный капитал - в руках кредитора, и как промышленный или торговый капитал, - в руках функционирующего капиталиста. Следовательно, заемный капитал дает возможность финансировать капиталовложения за счет не собственных, а одолженных средств и использовать их для самозростання капитала. Это означает, что развитие кредита, рост объемов заемного капитала и условий его предоставления содействуют развитию производительного капитала, росту производства, расширению его воспроизводства роли. Концентрация денежных средств, превращение их на инвестиции, рост значения заемного капитала в движении продуктивного, производственного капитала - все это означает, по существу, возникновение и развитие в кредитном хозяйстве принципиально новой формы движения общественного капитала по сравнению с товарно-денежным хозяйством. Движение всего капитала принимает форму движения ссудного капитала.

Рост значения заемного капитала в движении продуктивного, производственного капитала проявляется в повышении роли одолженных средств в пассивах предприятий. Так, доля собственных средств в отношении пассивов в 70-х годах составляла: в фирмах Японии - 20%, ФРГ - около 30, Великобритании - примерно 40 и в американских корпорациях - свыше 50 процентов. Важно отметить, что темпы экономического развития были выше в тех странах, компании которых развивали производство преимущественно за счет одолженных средств. Не случайно перед вели компании Японии, как можно шире использовали одолженные средства (доля собственных средств у них была самой низкой - 20 процентов).

Вполне понятно, что практика хозяйствования японских компаний в наибольшей степени отвечала кредитной природе современного производства. Кредитные средства опираются на весь потенциал общественного капитала и поэтому в большей степени, чем другие формы капитала, приспособленные к современному уровню производительных сил. Особенно это находит выражение в такой форме аккумуляции и концентрации капитала, как создание акционерных обществ. Эта форма капитала производная от заемного капитала и является определяющей в структуре собственности современной экономики. На акционерном капитале основаны все крупнейшие корпорации, ведь только эта форма дает возможность путем продажи акций объединить значительные массы денежных средств, превратить их в действующий капитал и применить его с наибольшей эффективностью.

Одним из важных направлений расширения кредитных отношений является развитие ипотечного и потребительского кредита. Особенно это касается предметов длительного пользования, большая часть которых приобретается в кредит. С введением кредитных карт кредитные отношения все глубже опосередковують покупку товаров повседневного спроса. Благодаря этому кредит проникает в сферу личного потребления, охватывает его и в значительной мере определяет его функционирование и развитие. Акты купли-продажи все больше замещаются актами платежа. В расходах населения возрастают платежи по кредитной задолженности, достигая в США 20 процентов семейного бюджета. Доходы граждан также набирают кредитной формы, поскольку заработанные ими средства переказуються предприятиями и организациями на их личные счета. Сбережения населения также является формой кредита банкам и страховым компаниям, которые, в свою очередь, используют их для кредитования хозяйства.

В доходах населения США проценты от вкладов составляют примерно седьмую часть. Кредитные отношения стали важным элементом движения государственных финансов. Уплачивая налог, предприниматель лишается части полученного дохода, а предоставляя государству кредит - превращает свои деньги на капитал. Государство использует кредит для преодоления незбалансованости государственных финансов через налоговую систему и систему государственных займов.

Развитие кредитных отношений означает и существенные изменения отношений собственности. Ведь в кредите капитал-собственность отделяется от капитала-функции, которая изменяет не только систему применения и использования капитала, но и отношения присвоения. Заемных форма капитала, кредит дает возможность предпринимателям приспосабливаться к изменениям в развитии производительных сил, учитываемых процессы концентрации и централизации производства, повышения его общественного характера. Исторически сложилось так, то индивидуальные капиталы по своим размерам еще внутри XIX ст. отставали от потребностей производительных сил, процессов концентрации и централизации производства. Кризис индивидуальной частной собственности призвала к жизни акционерные формы капитала, что обеспечило развитие машинного производства, реализацию объективных возможностей быстрого развития производительных сил. Кредит имеет важное значение в процессах распределения и перераспределения доходов, что влияет на изменения в отношениях собственности.

Так, в послевоенный период Опережающее развитие кредитных отношений по сравнению с ростом производства и общественного продукта привел к тому, что доходы, полученные по процентам, систематически опережали массу доходов, которые давал предпринимательский доход. По ЗО лет (1949-1979 PP) объем процентных выплат в США вырос в 37 раз, в то время, когда предпринимательские доходы увеличились в 11,6 раза. Доля добавочной стоимости, присвоена в виде ссудного процента, в США составила в 1929 г. 13,8 процента, в 1950 - 3, в 1981 г. - 36,7 процента. Масса прибыли с 1947 по 1980 г. в США выросла в 9,4 раза, а масса прибыли, полученная в виде ссудного процента, - в 124 раз. Все это убедительные доказательства опережающего роста кредитных отношений, охват ими всех сторон экономики и жизни человека.

В процессе длительной исторической эволюции заемный капитал создал относительно самостоятельный рынок ссудного капитала. Это стало знаменательной вехой перехода кредитных отношений в новое качество. Функциональная структура этого рынка (и внутреннего, и международного) заключается в том, что он включает прежде денежный рынок и рынок Капи галив. Под денежным рынком понимают рынок относительно краткосрочных сделок (от нескольких часов до года), осуществляемых преимущественно между банками и другими кредитно-финансовыми учреждениями. Рынок капиталов - это та часть рынка заемного капитала, которая связана с долгосрочными операциями.

Если денежный рынок предоставляет средства для удовлетворения временной потребности в ликвидности, то рынок капиталов являются источником долгосрочных инвестиционных ресурсов. Сейчас рынок ссудных капиталов - это составная часть всемирного хозяйства, что играет все возрастающую роль как на национальном, так и международном уровнях. Это сложный экономический механизм перераспределения средств между отраслями, странами и рынками.

По многим своим характеристикам современный валютный рынок приблизился к рынку ссудных капиталов: у них схожие экономические функции, практически единственные состав субъектов и техника проведения операций, взаимосвязано ценообразования. С ростом доли финансового и спекулятивного спроса и предложения валютный рынок все больше переходит к обслуживанию рынка ссудных капиталов, превращается в специфический механизм, облегчающий и опосередковуе переливания капиталов, связывает национальные и международные рынки капиталов.

Быстрое развитие кредитных отношений, их проникновение во все сферы экономического и общественной жизни привели к тому, что в развитых странах в 80-х годах объем кредитных обязательств примерно в 4 раза превысил объем совокупного общественного продукта. В ФРГ, например, в 1984 г. кредитные обязательства составляли почти 7 трлн марок при совокупном общественном продукте в 1,8 трлн марок. Кредитные отношения в настоящее время охватывают все стадии воспроизводства цикла - от процессов инвестирования и межотраслевого переливания капиталов до фазы товарной реализации, распределения и перераспределения доходов.

Кредита принадлежит важная роль в механизме хозяйствования. Регулируя заемный процент, государство влияет на накопление реального и денежного капиталов, на уровень инфляции, на динамику цен и заработной платы, на валютный курс, экспорт и импорт капитала и товаров. Кредит ный механизм используется транснациональными корпорациями не только для эксплуатации рабочей силы, природных ресурсов, но и капиталов многих государств.